31.08.2015
Становится очевидно что отзыв лицензий банков поставлен на поток и будет продолжаться в ближайшее время. О том хорошо это или плохо много написано. Нас же интересует совершенно практическая сторона этого вопроса, а именно, как вести себя участникам государственного заказа в выборе банка для получения банковской гарантии?
Идея публикации статьи на эту тему появилась после того как были отозваны лицензии у Банка Российский кредит и Пробизнесбанка. Эти банки довольно активно работали на рынке банковских гарантий. На графиках видно, что оба банка ежемесячно выдавали сотни гарантий на сотни миллионов рублей. Значит, и количество пострадавших компаний тоже исчисляется сотнями.
А теперь, рассмотрим пример. Предположим, компания заключила контракт на 20 млн. руб. с 30% авансом в рамках 44-ФЗ и предоставила банковскую гарантию на 6 млн. руб., как того требует закон. При условии, что срок гарантии не превышает 1 года, компания наверняка выбирала из следующих вариантов:
-
Получить гарантию в своем обслуживающем банке (пусть это будет ТОП 100), где уже открыт расчетный счет, по которому будут вестись расчеты по контракту. За это банк попросит разместить депозит или купить вексель на сумму 20-30% от суммы гарантии (1,2-1,8 млн. руб. в нашем примере) на весь срок действия гарантии, а также оплатить комиссию за нее в размере около 4% (240 тыс. руб.) Депозит и вексель, безусловно, будут доходными. Около 8-9% годовых.
- Получить гарантию в банке из ТОП 300, который активно работает на рынке банковских гарантий и готов выдавать новым клиентам гарантии без открытия расчетного счета, т.е. без заведения оборотов по контракту, без залога (частичного обеспечения депозитом или векселем), а часто даже без поручительства владельца бизнеса. Разумеется, такая гарантия будет стоить дороже. Предположим, что обойдется она уже в 6% (360 тыс. руб.)
Теперь рассмотрим два варианта развития событий для каждого из случаев.
Позитивный:
Вариант 1. Компания закрыла контракт. Получила деньги от заказчика, а по истечении срока действия гарантии средства от размещенного депозита/купленного векселя и процентный доход по нему.
Вариант 2. Компания закрыла контракт. Получила деньги от заказчика. И всё!
Негативный – отзыв лицензии у банка, выдавшего гарантию:
Вариант 1. Компания встает в очередь кредиторов для получения средств по депозиту/векселю. Если не успели освоить аванс по контракту, а в нашем примере это 30% или 6 млн. руб., то и за ними тоже. Плюс те средства, которые компания могла держать в этом банке. Дело это, мягко говоря, не быстрое, а сроки исполнения контракта оно не продляет. Да и вероятность получения значимой части от них крайне мала.
Вариант 2. В худшем случае, если потребует заказчик (а это случается редко), компания будет вынуждена предоставить гарантию другого банка. А скорее всего, компания закрыла контракт, получила деньги от заказчика. И всё!
Итак, при позитивном сценарии компания на получении банковской гарантии сэкономила около 200-220 тыс. руб., если воспользовалась первым вариантом. И получила не менее 7 млн. руб. убытков, если реализовался негативный сценарий.
При выборе второго варианта и реализации позитивного сценария, компания переплатила за гарантию 120 тыс. руб., но при наступлении негативного сценария не понесла убытков на 7 млн. руб.
Таким образом, переплатив 120 тыс. руб. за гарантию или 0,6% от суммы контракта, компания застраховала себя от возможных убытков на 7 млн. руб., что составляет 35% от суммы контракта.
Мы рассмотрели только финансовую сторону этой задачи. Однако, сколько сил, времени и нервов будет потрачено при отзыве лицензии у обслуживающего банка?
Вывод:При планировании финансовых операций, не забывайте про риск отзыва лицензии у обслуживающего банка. Ищите методы страхования или минимизации этого риска, т.к. в ближайшее время отзывы лицензий продолжатся. Из примера видно, что разведение операций при работе с одним контрактом помогает существенно снизить риск возможных потерь.
Мы рекомендуем в вопросе получения банковской гарантии обращаться к профессиональным посредникам, которые помогут подобрать банк с лучшими условиями и минимизировать возможные потери. Это позволит сократить время поиска лучшего варианта и сбора документов. Чаще всего такие услуги компаний-посредников ничего не стоят.
Еще один аргумент.
Личное знакомство или дружба с высоким руководством банка не дает гарантий того, что Вы успеете вывести все деньги до отзыва лицензии. Многие известные и влиятельные люди потеряли деньги в таких банках.
*Стоимость банковских гарантий, ставки размещения депозитов и покупки векселей взяты приблизительными. Цель примера показать соотношение переплаты за гарантию и возможных убытков.
**Стоимость банковской гарантии зависит от финансового положения компании и может существенно меняться.
Источник: www.fingates.ru
